의료실비보험! 보험가입!비교! 쉽게 이해하기

의료실비보험! 많이 가입들 하시죠. 보험이란 것이 어려워서 의료실비보험 역시 제가 보기엔 너무 복잡하고 이해하기 힘드네요. 물론 의료실비보험을 가입할려면 하나하나 약관을 보며 확인하고 따져서 가입해야 하지만 우선은 쉽게 의료실비보험을 이해하는 것이 더 중요한 것 같습니다.

1. 의료실비보험이란
사고나 질병으로 의료비가 발생하면 우선적으로 국민건강보험에서 일부금액을 지원합니다(1). 이는 병원엘 가보신 분들은 다 아실 겁니다. 그리고 국민건강보험에서 지원하는 금액 이외에 나머지 금액은 본인이 직접 지불하게 되죠(2). 이처럼 본인이 부담해야될 병원치료비를 의료실비보험(민영의료보험이라고도 하죠)에 가입하게 되면 보험에서 그 부분을 지원(보장)하게 되는 것입니다.

(1) 국민건강보험이 보장하는 통원비, 입원비, 수술비, 검사비 등 : 급여항목이라고 하죠 (2) 급여항목 중 국민건강보험이 지원하는 금액 이외에 나머지 본인 부담금액 + 비급여항목(MRI,CT촬영비, 초음파 검사등 국민건강보험이 아예 지원하지 않는 항목) = 의료실비보험을 가입하면 보험이 보장하게 됨

2. 의료실비보험보장범위
의료실비보험은 국민건강보험이 보장하지 않는 부분에 대해서 치료비용을 지원(보장)합니다. 그러므로 가능한 다양한 질병 및 진료에 대해서 넓게 보장을 받는 것이 좋겠지만, 작년 10월 실손의료보험 표준화로 인하여 보장내용과 보장금액의 경우 대부분 동일해졌습니다. 기본적으로 병원치료, 통원치료, 조제비가 모두 포함되죠.

의료실비보험에서 제외되는 경우 - 에이즈, 미용목적의 성형수술, 정신적 기능장애,선천적인 뇌질환, 비뇨기계 장애, 임신출산 장애

의료실비보험으로 적용되는 범위 - 질병, 상해, 입원, 통원, 한방, 치과, 치질, 치매, MRI, CT, 초음파, 수면내시경,특진료 등 의료비 - 제한규정이 일부 있음

2009년 10월 1일 손해보험/생명보험 보장내용 표준화

	보장내용	최고가입액	제한
입원진료비	치료비의 90% 보장	5천만원	본인부담금 10%(단 연간200만원초과시 초과분은 보험사가 보장)
통원치료비	외래 의원(자기부담1만원 이외의 의료비), 병원(자기부담금15,000원이외의 의료비), 종합전문병원(자기부담금 2만원)이외의 의료비,  처방, 조제(자기부담금 8천원 이외의 의료비)	1회당30만원	외래, 처방, 조제 각각  년간 180회 횟수제한

그전에 의료실비보험을 가입하신 분들께서 제일 고민하는 것이 이처럼 실손의료보험 표준화로 인하여 보장내용이 바뀜으로써 기존의 보험을 유지하는 것이 나은지, 아니면 그에 가입한 보험을 정리하고 새로운 의료실비보험으로 가입하는 것이 나은지 하는 것입니다. 전체적으로 실손의료보험표준화로 인하여 보장범위가 넓어진 것은 사실이지만 본인부담금 확대, 보장금액 축소, 해외진료 제외 등으로 내용에 따라 축소된 경우도 많습니다. 그러므로 보험기간이 짧거나 금액이 아주 작은 경우가 아니라면 전체적으로 확인해보고 전문가에게 알아보는 것이 좋을 것 같습니다-

의료실비보험의 보장범위에 대해선 한가지 더 꼭 확인해야할 것이 있습니다.
의료실비보험은 실제 본인이 지출한 의료비만을 보상하는 실손보상형 의료비특약이 있습니다. 실손보상형 의료실비보험의 의료비특약으로 인하여 여러 의료실비보험에 가입하더라도 결국 받는 금액은 실제 지출한 의료비가 기준이 되어서 하나의 의료실비보험에 가입한 금액과 똑같은 금액이 나오게 됩니다.

결국 의료실비보험을 두세개 중복하여 가입할 필요가 없는 것입니다. 그러므로 가입시에는 미리 그전에 의료실비보험에 가입하지 않았는지를 확인하고 가입해야 합니다. 단, 의료비 특약 및 배상책임 등 실손보상하는 특약들을 제외하고는 나머지 보장은 중복하여 보상이 됩니다.

3. 의료실비보험의 종류에 따른 문제
의료실비보험의 경우 손해보험사는 종합형, 질병형, 상해형으로 보험상품이 나뉘고 생병보험사는 종합형과 질병형으로 나누어집니다. 종합형으로 하나를 가입할 것인가, 질병형 + 상해형 두 가지 모두에 각각 가입할 것인가 하는 문제가 생기는 것이죠. 얼핏 보기엔 종합형 하나를 가입하나 질병형 + 상해형 두가지로 가입하나 똑같아 보이지만 차이가 있습니다.
납부해야하는 보험료는 종합형 하나를 가입하든지 질병형 + 상해형 따로 두 가지를 가입하든지 거의 차이가 없습니다. 하지만 입원의료비와 통원의료비에 있어서는 조금씩 차이가 있습니다.

*입원의료비의 경우

	상해입원형	질병입원형	종합입원형
보상기준	사고당 365일 한도,    보험가입금액 한도	질병당 365일 한도,     보험가입금액 한도	사고 또는 질병당 365일 한도, 각각 보험가입금액한도
자기부담금	상해 200만원 한도	질병 200만원 한도	상해, 질병 합산 200만원한도

입원의료비의 경우 보상기준은 동일하지만 자기 부담금은  종합입원형이 상해와 질병 합산하여 200만원 한도이므로 본인이 적게 부담할 수 있는 종합입원형으로 가입하는 것이 더 유리합니다.

* 통원의료비의 경우

	상해통원형	질병통원형	종합통원형
보상기준	사고당 연간 외래180회,     약제 180건	질병당 연간 외래180회,     약제 180건	사고 및 질병합산   연간  외래180회, 약제 180건

통원의료비에 있어서는 각각 발생건수를 따로 계산할 수 있는 상해통원형, 질병통원형에 각각 가입하는 것이 더 유리하게 적용됩니다.

실손의료보험표준화이후 내용은 동일하고 보험료는 각각 차이가 있지만 전체적으로 손해보험사의 상품이 보험료가 조금 저렴하고 종류도 더 다양합니다. 하지만 납부기간과 갱신여부 등도 고려를 하여야 하기 때문에 보험에 있어서는 상담은 필수인 것 같네요. 

4. 건강보험(암보험) 등 중복가입
의료실비보험은 실제 지불하는 병원치료비를 보장하는 것이 목적인 반면에 민영건강보험(암보험)은 가입시 약정한 금액을 보장합니다. 암의 경우는 치료비부담도 크지만 치료 중의 생활비와 가족들의 경제적인 문제도 신경 쓰지 않을 수 없습니다. 그만큼 큰 금액을 미리 예상하여야하기 때문에 암 진단만을 전문으로 하여 충분한 보장을 받을 수 있는 암보험을, 의료실비보험과 중복적으로 가입해야할 필요성이 있습니다.


5. 의료실비보험보장기간
당연히 의료실비보험으로 오랫동안 보장받는 것이 유리합니다.
의료실비보험에서 보장하는 입원과 통원의료비의 경우 5년 또는 3년마다 갱신됩니다.
이는 15년 만기보험이나 100세 만기보험 모두 똑같이 적용되는데, 5년마다 갱신을 하는 보험의 경우 이는 5년 동안의 실제 지급된 입원과 통원 의료비를 정산하여 향후 5년간의 보험료를 다시 계산하기 위해서 갱신을 하는 것입니다. 3년 갱신의 경우 기간만 다를 뿐 원리는 똑같이 적용됩니다.

그런데 15년 만기로 가입하는 경우, 가입하고 5년마다 두 번 갱신하는 동안 일정한 금액 이상 보험금을 받았거나 큰 질병 또는 사고가 발생하였다면 15년 후 새로 가입할 때는 제한이 되어서 재가입이 안 될 수도 있는 것입니다. 그러나 100세 만기로 가입하면 중도에 보험금을 받아도 기본적으로 100세까지 계속적으로 계약이 유지되기 때문에, 처음 가입할 때부터 길게 가입하는 것이 유리합니다.

예전의 보험들은 80년이 대부분 만기였는데 요즘엔 평균수명이 늘어난 만큼 80세 이후도 생각하지 않을 수
없게 된 것 같습니다.

6. 의료실비보험내용은 동일하다지만 그래도 비교는 쉽지 않습니다.
실손의료보험 표준화 이후 보장내용과 보장금액이 대부분 동일해졌지만 보험료의 차이는 생각보다 큽니다.
그러니 당연히 납입보험료가 싼 보험이 더 낫다라고 생각할 수도 있지만 이는 보험료를 납입하는 기간의 차이도 있고 그외 보험보장기간 등 여러가지 차이가 있어서 더 유리한 보험을 찾는 것이 쉽지 않습니다. 

그만큼 꼼꼼히 따져보고 더 유리한 보험을 찾아야 할 것 같습니다. 보험의 선택은 역시 쉽지 않습니다. 그래서 보험비교사이트를 이용하기도 하고 전문가를 통한 보험상담도 필요한 것입니다.

보험몰(바로가기) - 여러 보험사의 상품비교는 물론 가입자에 맞는 상품분석, 계약체결, 보험금청구까지 서비스를 제공하기 때문에 이용이 편리합니다.