담보대출(주택,아파트,상가,전세보증금):한국주택금융공사, 은행, 2금융권대출 비교

주택 등 담보대출은 크게 주택금융공사 보금자리론(모기지론Mortgahe Loan), 은행권 부동산담보대출, 2금융권의 담보대출로 나뉘고 금융기관별로 대출한도, 대출금리 등에 차이가 있어서 대출을 원하시는 분의 상황에 맞게 대출상품을 선택하셔야 합니다.

한국주택금융공사의 보금자리론(링크)은 10~30년간 대출금을 나누어 갚도록 설계된 장기 고정금리의 주택담보대출(모기지론)의 브랜드명으로 4종류의 상품이 있습니다.

보금자리론(e-모기지론) - 장기 고정금리 상품으로 안정적.                                         (인터넷으로 신청하며 0.2% 금리인하 혜택도 있음) 금리설계보금자리론 - 단기적으로 시장금리하락을 예상하는 경우 변동금리>고정금리로                                 설계가 되어 있는 상품(원하는 경우 거치기간 중에도 고정금리로 전환가능) 금리우대보금자리론 - 연소득 2천만원이하인 무주택자를 위한 대출상품 중도금연계보금자리론 - 신규분양하는 아파트의 중도금(잔금 포함)납부를 위한 보금자리론

이중 금리설계보금자리론의 경우만 봐도 경남은행,외환은행,SC제일은행,우리은행,신한은행, 기업은행,삼성생명,하나은행,부산은행,대구은행,국민은행,씨티은행,농협중앙회 등 13개 금융기관의 영업점에서 신청가능하며, e-모기지론 외에는 취급금융회사도 각각 다르고 대출조건도 달라서 다른 보금자리론에 대해서는 주택금융공사(링크)의 내용을 보시고 취급금융회사에 문의를 해보셔야 합니다.

여기서는 주택금융공사 홈페이지의 e-모기지론에 대해서만 내용을 보면..  대출금리 - 연 5.70% (신용도와 무관하게 동일금리 적용) 대출기간 - 장기, 고정금리 분할상환으로 대출기간이 10, 15, 20, 30년으로 거치기간 중에는                  변동금리(금리설계)이며 거치기간이 끝나면 고정금리로 됩니다. 대출가능액(한도) - 담보인정비율 최대 70%이내(전국 어느 지역이나 70%)

         
장점 - 장기대출에 금리상승 위험이 없어서 원리금상환이 안정적, 
           높은 대출한도(LTV : 담보인정비율이 70%), 일정범위 신용이면 금리차등 없음
단점 - DTI(총소득에서 연간 부채상환액이 차지하는 비율)를 충족해야해서 소득증빙이 필요하고
          그래서 실제 대출한도는 훨씬 적게 나오는 경우가 많습니다.
          주택가격 9억원 이하, 대출한도 1천만원 ~ 5억원. 실제 주거용 주택으로 한정되고
          무주택 또는 1주택자(일시적 2주택 허용)만 가능합니다. 조건이 많이 까다롭죠.


은행권의 담보대출
대출금리 - 신용도ㆍ기여도 등에 따른 차등금리 적용
대출기한 - 1~30년 변동금리(혼합형: 거치기간 1~5년간 고정금리)
대출가능액 - LTV 40~60% : 투기지역 등 지역별로 차등, 방 개수에 따라 소액임차보증금차감으로 
                    대출한도가 작습니다.
장점 - 투기지역 외에는 DTI미적용으로 소득증빙 불필요, 비투기지역은 주택보유수에 따른
          별도 규제없음, 주택유형에 제한이 없습니다.
단점 - 변동금리로 이자부담 증가우려가 있습니다. LTV규제 등으로 대출가능액이 적고 신용도,
          은행 거래기여도에 따라 가산금리가 적용되어 불리할 수 있습니다.

보금자리론과 은행권의 담보대출의 금리를 비교해 보면 고정금리가 장기적으로는 금리의 상승위험을 회피할 수 있어서 더 유리하지만 1~5년미만의 단기 대출인 경우에는 변동금리라도 고정금리와 그렇게 차이가 나지 않을 수 있습니다.
결국 대출받으시는 분의 상황과 대출금리의 조건을 보고 선택을 하시는 것이 좋을 것 같습니다.

보금자리론과 은행권의 담보대출은 대출금리는 낮다는 장점이 있지만 대출한도에 있어서 제한이 커서
원하는 만큼의 대출을 받지 못하는 경우가 생기죠. 이런 경우에는 2금융권, 사금융권의 담보대출을 알아보셔야 합니다.

2금융인 캐피탈, 저축은행의 경우는 일반적으로 부동산담보의 70~85%가 대출 가능하고 대출기간 최장 30년, 거치기간 1~3년, 역시 이자율은 직업, 기존 대출, 신용등급에 따라 차등적용됩니다.

담보대출은 결정하기 정말 힘듭니다. 우선 금융기관마다 설정비 부담여부, 취급수수료와 중도상환수수료도 다르기 때문에 단순히 금리만을 비교하면 되러 불리할 수 있습니다. 또한 여러 금융기관의 담보대출상품을 비교하는 것은 힘들죠.

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담보대출은 대출금액이 큰 편이기 때문에 조금의 금리차이도 큰 금액이 될 수 있습니다. 그래서 특히 설정비를 부담하는지 여부, 취급수수료, 중도상환수수료 부분을 정확히 확인하고 선택하셔야 합니다.